Ирина АгальцоваЛюбовь Хрустоваэксперт,Алексей Денисовэксперт 19 августа 2026, 12:00
Финансовая независимость начинается не с высокой зарплаты, а с умения распоряжаться тем, что уже есть. Многие люди, получая достойный доход, годами не могут сформировать сбережения. Деньги словно утекают сквозь пальцы, а крупные покупки остаются лишь мечтами. Разбираемся вместе с экспертами, почему так происходит и какие привычки мешают нам откладывать.
yuliayaspe19© iStock.com
Ошибка 1. Жить без плана и не знать, куда уходят деньги
Основным препятствием к накоплению денег для многих людей становится отсутствие привычки планировать доходы и траты, вести семейный бюджет.
С ростом дохода многие начинают чувствовать себя спокойнее и перестают отслеживать, на что тратят деньги. В результате семьи с достаточным доходом не могут накопить на крупные покупки.
Любовь Хрустова доцент Финансового университета при правительстве России, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
Хрустова советует регулярно записывать доходы и траты, анализировать, откуда приходят деньги и на что они уходят, а также искать способы сократить расходы и увеличить доходы без ущерба для привычного уровня жизни.
Без чёткого плана любые попытки отложить деньги быстро сходят на нет, добавляет вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Алексей Денисов. План — это не просто «буду копить», а ответы на три вопроса: сколько, на какой срок и для чего.
Когда ответов нет, каждая трата кажется более срочной, чем накопление, а желание отложить «на чёрный день» слишком абстрактно, чтобы его придерживаться. Финансовый план превращает сбережения в конкретную задачу: вы видите остаток по счёту, понимаете, сколько осталось до цели, и легко отличаете важные расходы от неважных.
Когда вы знаете структуру своих расходов, следующий шаг — сделать сбережения автоматическими.
Чтобы копить эффективно, важно приучить себя к регулярным отчислениям, пусть даже минимальным. Автоматизация этого процесса помогает сделать сбережения привычкой, а не разовым усилием. Автоплатёж сегодня легко можно подключить к любому инструменту: будь то банковский вклад, накопительный счёт или программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Алексей ДенисовВице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ)
Как планировать бюджет, чтобы откладывать деньги: мнения экспертов
Ошибка 2. Пренебрегать подушкой безопасности и гнаться за быстрой прибылью
Вторая типичная ловушка — отсутствие резервного фонда на случай непредвиденных обстоятельств.
При наличии сформированной финансовой подушки безопасности такие события, как незапланированный ремонт из-за прорыва трубы или замена внезапно вышедшей из строя стиральной машины, не приводят к необходимости занимать деньги или сокращать расходы на предметы первой необходимости.
Любовь Хрустова доцент Финансового университета при правительстве России, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
Когда накопления уже частично сформированы, многие совершают другую ошибку: неправильно выбирают способ хранения и приумножения средств. Стремясь получить высокую доходность за короткий срок, люди нередко вкладываются в рискованные активы: криптовалюты, акции ненадёжных компаний, сомнительные стартапы.
Непрофессионалам, у которых нет нужных навыков и опыта, лучше выбирать надёжные инструменты с умеренной доходностью, отмечает Алексей Денисов. Краткосрочные цели можно финансировать через накопительные счета и вклады. А для накоплений на пенсию можно использовать программы негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или ПДС, рекомендует эксперт. Программа долгосрочных сбережений при соблюдении условий предусматривает налоговые льготы и государственное софинансирование.
Как работает программа долгосрочных сбережений
Для целей на горизонте 3–5 лет, помимо банковских вкладов и накопительных счетов, можно обратить внимание на среднесрочные облигации и диверсифицированный портфель с акциями и облигациями.
Ошибка 3. Откладывать начало накоплений на потом
Многие ждут, когда вырастут доходы или появятся свободные средства. Такой подход, по мнению опрошенных «Рамблером» экспертов, неэффективен.
Даже небольшие суммы, отложенные с каждой зарплаты, на длинном горизонте превращаются в значительный капитал благодаря эффекту сложных процентов. Отказ от долгосрочных накоплений приводит к тому, что в будущем человек рискует остаться с минимальными средствами.
Алексей ДенисовВице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ)
Накопления — не обязательно жёсткая экономия. В первую очередь это система: регулярные небольшие действия, реалистичный финансовый план и правильно выбранные инструменты. Начать можно с любой суммы.
Как накопить с помощью сложного процента
Откладывать деньги сложно, если нет системы. Но несколько простых шагов помогут превратить накопления в привычку. Узнайте, с чего начать, как не сорваться и сделать сбережения частью вашего бюджета. Информация приведена в виде удобных карточек, поэтому чтение займет совсем немного времени.
Основные выводы
Накопления начинаются с планирования. Записывайте доходы и расходы хотя бы месяц — это покажет, куда уходят деньги и что можно сократить. Начните с подушки безопасности — она необходима на случай непредвиденных расходов. И только после того, как у вас есть резерв на 3–6 месяцев, можно рассматривать инвестиции с умеренным риском.
Сделайте сбережения автоматическими. Даже 5–10% от зарплаты, которые уходят на отдельный счёт в день получения денег, через год превратятся в крупную сумму, которой не было бы без системы.
Начинайте сейчас, а не «когда появится лишняя тысяча». Сложный процент работает только на длинном горизонте. Помните, что накопления — это не самоограничение, а инвестиция в вашу будущую финансовую свободу.
Финансовая подушка безопасности в 2026 году: сколько копить и где хранить
Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.