Виталина СлепуховаИнна Солдатенковаэксперт,Роман Евдокимовэксперт 20 августа 2026, 12:00
Хорошая кредитная история сама по себе не гарантирует одобрение кредита. Банк также оценивает доход, действующие обязательства, долговую нагрузку, корректность указанных данных и другие параметры. Поэтому отказ может получить даже заёмщик без просрочек и с высоким кредитным рейтингом. Расскажем, что можно проверить заранее и какие действия помогут повысить шансы на одобрение.
© Сгенерировано при помощи ИИ
Почему безупречная кредитная история не гарантирует одобрение
Полную формулу скоринговой модели банк не раскрывает, поэтому точно определить причину отказа со стороны обычно невозможно, рассказала руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова.
Обычно банк отказывает по одной из трёх причин: из-за кредитной истории, высокой долговой нагрузки или вопросов при антифрод-проверке. При этом отказ одного банка не означает, что аналогичное решение примут все остальные: у кредитных организаций отличаются скоринговые модели и допустимые пороги риска.
Инна СолдатенковаРуководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру»
Заёмщик может проверить основные показатели самостоятельно:
- запросить кредитный отчёт;
- посмотреть действующие обязательства и просрочки;
- оценить показатель долговой нагрузки;
- проверить, нет ли расхождений между данными в заявке и информацией в кредитной истории.
Кредитный отчёт можно бесплатно запросить два раза в год в каждом бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша история. Как найти свою кредитную историю через Госуслуги, рассказали в материале.
Как рассчитывается долговая нагрузка заёмщика
Один из ключевых показателей при рассмотрении заявки — показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, какая часть среднемесячного дохода заёмщика приходится на платежи по кредитам и займам. Банк России определяет, как считать ПДН, и использует этот показатель, чтобы ограничивать выдачу слишком рискованных кредитов.
Для предварительной оценки можно рассчитать показатель самостоятельно:
© «Рамблер»
Например, при доходе 100 тысяч рублей и суммарных платежах по действующим кредитам и новому займу в 45 тысяч рублей предварительный ПДН будет равен 45%.
При расчёте ПДН банк может учесть доход не в том размере, который заёмщик указал в анкете. Это особенно актуально для самозанятых, индивидуальных предпринимателей (ИП) и фрилансеров.
Кредитор проверяет подтверждающие документы и данные: справку из «Мой налог», налоговые декларации, договоры, выписки и поступления по счетам. Значение имеет не только размер заработка, но и то, насколько понятен его источник.
Солдатенкова отмечает: для ИП крупные поступления на счёт не равны личному доходу. Банк смотрит на реальный экономический результат и устойчивость денежных поступлений.
Для банка важна не только сумма заработка, но и то, насколько доход стабилен, прозрачен и подтверждаем. Наиболее распространённые ошибки заёмщиков — подмена оборота чистым доходом, подтверждение заработка только за один удачный месяц, использование счетов с хаотичными поступлениями без понятного источника.
Инна СолдатенковаРуководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру»
Лимиты Банка России: когда у банка заканчиваются «квоты»
Банк оценивает не только самого заёмщика, но и собственные ограничения по выдаче кредитов. Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты: они задают, какую долю в выдачах могут занимать более рискованные кредиты. В частности, учитывается ПДН заёмщиков.
По данным Банка России о макропруденциальных лимитах, на IV квартал 2026 года для отдельных категорий потребительских кредитов установлены ограничения:
- для кредитных карт с ПДН выше 50% лимит составляет 10% выдач;
- для иных потребительских кредитов с ПДН выше 50% — 15%;
- для заёмщиков с ПДН выше 80% действуют отдельные более жёсткие ограничения: 0% для кредитных карт и 1% для иных потребкредитов.
Макропруденциальные лимиты не устанавливают персональные ограничения для конкретного заёмщика, пояснил вице-президент по розничным рискам банка «Дом.рф» Роман Евдокимов.
Банк смотрит не только на одну заявку, а на общую картину: сколько в его выдачах кредитов заёмщикам с высокой нагрузкой. Если таких кредитов уже много или заявка попадает в более рискованную категорию, человеку с хорошей кредитной историей всё равно могут отказать или одобрить меньшую сумму.
Роман Евдокимоввице-президент по розничным рискам Банка ДОМ.РФ
Маленький опыт кредитования и досрочные выплаты
Отдельный случай — заёмщик, который всегда вносил платежи вовремя и досрочно закрывал кредиты. Такое поведение не портит кредитную историю. Но если человек редко пользовался заёмными деньгами, у банка может быть недостаточно данных, чтобы оценить, как он будет обслуживать более крупный кредит.
Поэтому даже безупречная история не гарантирует высокий лимит. Банк может одобрить меньшую сумму или предложить более осторожные условия, особенно если кредитный профиль сформирован недавно.
Досрочное погашение не считается негативным сигналом для банка, подчеркнул Роман Евдокимов. По словам эксперта, отрицательно на оценку заёмщика влияют прежде всего просрочки.
Ошибки в анкете, проблемы работодателя и другие скрытые риски
Помимо кредитной истории и ПДН, банк проверяет данные заявки, а также может использовать антифрод-системы и поведенческую аналитику. Выявление дополнительного риск-фактора обычно не означает автоматический отказ: чаще оно становится поводом для более внимательной проверки.
По словам Инны Солдатенковой, к дополнительным данным могут относиться
- регулярность поступлений;
- характер расходов по дебетовым картам;
- стабильность использования номера телефона;
- отдельные сведения о штрафах;
- ошибки в анкете.
Среди косвенных факторов Солдатенкова также называет финансовые трудности работодателя.
Проблемы работодателя не обнуляют личную кредитную историю сотрудника, поскольку кредитный профиль физического лица формируется отдельно. Однако они могут косвенно повлиять на решение банка. В случае, если у компании есть задолженности, судебные разбирательства, налоговые претензии, признаки предбанкротного состояния или задержки заработной платы, банк может оценить доход клиента как менее стабильный.
Инна СолдатенковаРуководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру»
Кредитная история супруга — не причина для автоматического отказа, если он не участвует в заявке как созаёмщик или поручитель.
То же касается совместных банковских счетов: они не становятся основанием для отказа, но по операциям банк может увидеть поступления, нестабильный денежный поток или высокую финансовую нагрузку. Поэтому при крупных кредитах банк может учитывать не только профиль заёмщика, но и финансовую ситуацию семьи.
Что делать заёмщику после отказа
- Не подавать сразу несколько новых заявок подряд. Сначала стоит проверить кредитную историю во всех БКИ, убедиться в отсутствии ошибок и просрочек, посчитать ПДН и проверить данные, которые указаны в анкете.
- Подготовьте документы, подтверждающие происхождение денег и регулярность поступлений. Если доход поступает из нескольких источников или его нельзя подтвердить стандартной справкой с работы, нужны другие подтверждения: самозанятый может предоставить данные из приложения «Мой налог», ИП — налоговую отчётность и сведения об оборотах и доходах, фрилансер — договоры и банковские выписки.
- Сократите текущие обязательства или рассмотрите рефинансирование, если долговая нагрузка высокая, — и только после этого подавайте новую заявку.
- Сравните предложения нескольких банков: разные кредитные политики и скоринговые модели могут привести к разным решениям.
Что важно запомнить
Хорошая кредитная история показывает, что заёмщик дисциплинированно выполнял прошлые обязательства, но не гарантирует одобрение нового кредита. Банк оценивает не только прошлые платежи, но и доход, текущие долги, ПДН, достоверность анкеты и другие факторы риска.
Начать стоит с проверки кредитной истории и самостоятельного расчёта долговой нагрузки. Если доход нестандартный, лучше заранее подготовить документы, которые подтверждают его размер и регулярность.
Отказ в одном банке не означает, что другой примет такое же решение. Перед новой заявкой важно разобраться в возможной причине отказа и устранить её, а не отправлять несколько заявок подряд.
Как проверить, не оформлены ли на вас чужие банковские продукты: карточки
Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.