Для двоих задача накопить 500 тысяч рублей за год реальнее, чем для одного человека: у пары два дохода, общие расходы и больше возможностей откладывать. Но копить вместе сложнее, чем кажется. Одной силы воли здесь мало — нужна система. Расскажем, как организовать накопления для двоих: где найти деньги, где их хранить и что поможет ускорить получение желаемой суммы.
Look Studio © Unsplash
Проверка реальности: есть ли в бюджете эти деньги
Начнём с простой математики: чтобы за год накопить 500 тысяч рублей, нужно откладывать примерно 41,7 тысячи рублей в месяц (500 000 : 12 = 41 667). Эта цифра верна, если мы копим чистыми суммами, не вкладывая деньги в инструменты, которые дают доходность. Тогда с каждого в паре это около 20,85 тысячи рублей.
Для начала проверьте, позволяет ли семейный бюджет регулярно откладывать такую сумму:
- Подсчитайте обязательные расходы: на жильё, продукты, транспорт, связь, кредиты и другие платежи, от которых нельзя отказаться.
- Вычтите из общего дохода обязательные расходы.
- Посчитайте остаток.
Если остаётся меньше 41,7 тысячи рублей, это не означает, что накопить 500 тысяч невозможно. Просто для этого придётся либо увеличить доход, либо продлить срок накопления. Разберём все нюансы подробнее.
Важно. Если деньги будут приносить пассивный доход, для достижения цели вам нужно будет откладывать меньше. Накопление ускорит сложный процент — начисление процентов на проценты. Правда, на горизонте в один год разница будет небольшой. Так что при оценке того, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, проценты учитывать не обязательно.
Как вести учёт трат и найти «лишние» деньги
Записывайте все траты. Вести учёт можно в банковских приложениях: многие из них автоматически собирают нужную статистику: делят затраты на категории, вычисляют среднемесячные расходы и сравнивают динамику за разные периоды. Как провести финансовый аудит трат, мы рассказали в этой статье.
© СберБанк Онлайн
Контролировать расходы также можно в специальных приложениях (Дзен Мани, CoinKeeper, Monefy и других), таблице в Excel или в обычном блокноте.
Следите за обязательными платежами. Разделите расходы на три категории:
- Обязательные: коммунальные услуги, еда, транспорт, связь, платежи по кредитам и так далее.
- Желательные: кафе, развлечения, хобби, подписки.
- Импульсивные: спонтанные покупки, которые не планировали.
Когда вы разложите траты по полочкам, станут видны закономерности: что действительно требует вложений каждый месяц, а что было случайностью. Это поможет найти расходы, за счёт которых можно ускорить накопления.
Главный кандидат на оптимизацию — импульсивные покупки. Желательные траты тоже можно урезать, но не до нуля, иначе вы рискуете быстро выгореть и бросить копить. Даже обязательные платежи в какой-то мере поддаются коррекции: например, можно перейти на более экономичный тариф связи или начать пользоваться проездным вместо разовых поездок на транспорте.
Где хранить накопления: безопасные инструменты
Поскольку цель краткосрочная (всего 1 год), рисковать деньгами нельзя. Если вложить их в акции, а рынок упадёт, к нужной дате вы можете забрать меньше, чем вложили.
Поэтому важно выбирать инструменты, где риск минимален, а доход обгоняет инфляцию. Как отмечает директор по инвестициям УК «Первая» Андрей Русецкий, при годовом росте цен в 6% доходность должна составлять не менее 10–11% годовых.
Такую доходность можно получить с помощью следующих инструментов:
- Пополняемый вклад без снятия или накопительный счёт. Ставки по вкладам с пополнением обычно ниже, чем по классическим депозитам. Но здесь больше вероятность, что вы всё-таки дойдёте до цели. Такие счета дисциплинируют: когда деньги можно внести в любой момент, копить психологически проще.
- Фонды денежного рынка. Этот инструмент требует открытия брокерского счёта и базовых знаний. Он сбережёт деньги от импульсивных покупок и может принести доход выше вклада. Однако риски здесь тоже выше, чем в банке.
- Совместный вклад или накопительный счёт. Удобен, когда копите вдвоём или с семьёй. Например, в Сбере можно бесплатно добавить к вкладу или накопительному счёту до трёх близких. Аналогичные программы есть и в других банках: ВТБ, Альфа-Банке, МКБ, Т-Банке. Открывать счёт выгоднее тому из пары, у кого ставка окажется выше.
Процентный доход, который дают все эти инструменты, позволяет ускорить накопление. При этом не рекомендуется оставлять деньги на той же карте, которой вы пользуетесь для оплаты повседневных расходов. Так выше риск сорваться и потратить накопленное раньше срока.
Большинство популярных инструкций сосредоточены на том, как заставить себя откладывать часть доходов и/или сократить необязательные расходы. Однако важно не только отложить, но и не потратить отложенное. Для этого можно использовать депозиты с невозможностью частичного вывода средств или сразу инвестировать отложенные деньги, советует Андрей Русецкий.
Как семейные сервисы банков помогают копить эффективнее
Совместный вклад или накопительный счёт превращают накопления из вопроса личной дисциплины в общее дело. Каждый партнёр видит прогресс: сколько собрано, сколько осталось и кто сколько внёс. Это мотивирует сильнее, чем личные копилки.
Совет. Если завести ещё один общий счёт для семейных трат, вам будет удобнее следить за расходами в паре и проводить совместный финансовый анализ.
В Сбере такой продукт работает следующим образом: владелец открывает его и приглашает участников. Если близкий примет приглашение, он увидит баланс, сможет пополнять счёт и отслеживать траты с него. Процентная ставка после этого не изменится.
Например, чтобы пользоваться счётом вместе в приложении СберБанк Онлайн, нужно выбрать вклад или накопительный счёт, зайти в настройки, нажать «Поделиться с близким» и выбрать человека из списка контактов.
© СберБанк Онлайн
У ВТБ похожий продукт называется «Семейная копилка». Базовая ставка — 4%, растёт до 9%, если приглашать участников. Подобные решения также есть у МКБ, Райффайзенбанка и других банков: суть везде одна, отличаются ставки и условия.
Чтобы рассчитать доходность по таким продуктам, возьмём реальную ставку 10,5% годовых, которую сейчас предлагают некоторые банки. Для достижения цели каждый месяц понадобится откладывать меньше 41,7 тысячи рублей, которые нужны, если просто хранить деньги «под подушкой». При ежемесячном пополнении на 39,5 тысячи рублей через год на счёте накопится 500,9 тысячи рублей.
© Banki.ru
Как договориться в паре о накоплениях
Чтобы избежать обид, паре лучше сразу обсудить правила: кто и сколько вносит, какие траты считаются общими и на чьё имя открыт счёт. Совместный счёт помогает распределить ответственность. Это снижает риск ситуации, когда один партнёр во всём себе отказывает, а второй воспринимает накопления как чужую задачу.
Советы, которые помогут не бросить:
- Личные карманные деньги у каждого. Выделите 5–10% бюджета, которые можно тратить без отчёта. Это снимает ощущение тотального контроля.
- Визуализация цели. Фото мечты на телефоне, трекер прогресса в приложении, график на холодильнике. Полезно дать депозиту напоминающее о вашей цели имя — например, «На отпуск».
- Игровые механики для пары. Соревнование «Кто больше сэкономил за месяц», совместная банка для сдачи.
- Регулярно обсуждайте прогресс. Раз в месяц смотрите, сколько накопили. Такой интервал совпадает со стандартным циклом доходов работающих по найму людей. Если следить за промежуточными результатами чаще, прогресс будет казаться слишком медленным. Если реже — есть риск вовремя не заметить сбой в накоплении.
Что в итоге
Чтобы накопить 500 тысяч рублей за год, паре нужно откладывать в среднем 39,5 тысячи рублей в месяц, если копить на вкладе, или 41,7 тысячи без использования финансовых инструментов. Но сначала стоит проверить, позволяет ли семейный бюджет регулярно направлять в накопления такую сумму.
Рабочая схема строится вокруг нескольких привычек: контролировать расходы, откладывать деньги сразу после получения дохода и хранить сбережения отдельно от денег на повседневные траты.
Если нужной суммы в бюджете нет, это не повод полностью отказываться от цели. Можно попытаться сократить необязательные расходы, найти дополнительные источники дохода или увеличить срок накопления.
Чтобы избежать разногласий, используйте общий счёт и заранее обсудите три момента: суммы взносов, сроки и ответственность каждого за результат.
Как россиянин за год почти удвоил капитал без акций и крипты
Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.